帮你善加运用金钱的十二点建议

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有各种理由可以说明为什么我们如此不擅长管理金钱。我们可以怪罪于天生的本能、传统观念、密集的企业行销、以及金融业的贪婪。但是当我理解人们为什么会误入歧途之后，就觉得没什么好同情的。毕竟不会有人拿着枪指着我们的头，强迫我们过度消费或是购买价格高估的投资产品。我们依旧有选择的自由，以及我们做财务选择时应该特别小心，毕竟风险相当地高。如果做出错误决定，就得时时刻刻担心财务问题；而如果做出正确的决定，就可以拥有财务自由，去过我们想要的生活。

现在的你或许已经开始在思考：是该采取行动的时候了。有些读者在阅读的过程中可能因为小孩或手机而分心，不记得书中的内容，于是我归纳出十二点建议，帮助你善加运用你的金钱：

一、我们偏爱物品的使用价值，但是把钱花费在体验上会比较快乐。不要再想着买新车，不如来一场横跨欧洲的旅行。

二、我们应该运用金钱与朋友和家人共度特别的时光。带小孩参加运动比赛，带你的另一半去看戏，和朋友吃顿晚餐，预订好行程去探望你的孙子。

三、当我们有时间可以做自己热爱的工作时，应该好好为自己规划生活。为了达到这个目标，我们应该在二十几岁时尽可能地存钱，才能买到某种程度的财务自由。等到我们四十或五十多岁，就可以运用财务自由转换到收入不是那么优渥、但却能让我们感到心满意足的工作。

四、我们不应该担心退休后会早死，而是要有心理准备，我们的寿命可能会比预期要长。面对这样的风险，多数人应该要延迟领取 ... 退休金福利，以换取每个月能够获得较高的固定收入。你也可考虑购买即期年金，如此一来终身都能拥有固定的收入来源。

五、我们的投资期限不是以月或是年，而是以数十年来计算。我们应该摆脱市场短期下跌的影响，而是像那些分散投资全球股票，并长抱三十、甚至五十年的投资人一样，才能累积惊人的报酬。确实，对于债券持有或是现金投资不足的退休人士来说，长期的熊市可能会严重冲击他们的报酬，但是对于善于存钱的年轻人来说，却是一份宝贵的礼物，因为他们可以趁机逢低买进。

六、我们应该尽可能降低每月的固定成本，例如房贷或租金、水电费、杂费、保费等。降低固定成本才能拥有更大的财务空间，降低财务压力，可以因此有更多的钱自由地投入「有趣」的消费，同时更积极地存钱。

七、良好的储蓄习惯并非是自然而然形成，我们必须尽可能让存钱的过程少一些痛苦。我们可以固定提拨一定比例的薪资，投入雇主的退休计画。或是设下定期定额投资计画，也就是每个月从银行帐户中扣除一笔资金，直接投资我们选定的基金。此外，你可以选择较容易执行的财务策略，例如每个月的房贷还款金额增加两、三千元，有任何意外之财都应该好好存起来，例如退税或是兼差的收入。

八、愈是努力想要打败股市大盘，就愈可能失败，因为会产生投资成本。为了避免这样的结果，我们不应该再认为自己比其他投资人聪明，而是要抱持谨慎的态度，作法是购买分散投资全球的低成本指数型基金。

九、永远不要忘了股票的基本价值。如果你的股票投资组合足够分散，整体基本价值的变动会比市场价格要缓慢。我们应该抱持务实的心态，把重点放在我们投资的金钱能创造多少的股息和盈余；有效掌握市场可能的长期报酬率；我们应该像购物者一样思考，看到市场走跌就像是看到地方上的百货公司推出促销活动时一样的兴奋。

十、长期而言，退休可能是我们这一生最后一个财务目标，但是我们必须把它放在第一位。退休是成本最高昂的目标，需要花费数十年的时间储蓄和累积投资所得，才能存够需要的金钱。退休的目标也和其他目标很不一样，不像是买房或是支付小孩教育费用。有什么不一样？对多数人来说，退休并非是选择性的，退休后我们便没有薪水，因此没有固定的收入可花用。

十一、我们应该采取宏观的视角，依据我们能够创造的收入来整合规划我们的财务。我们赚取的固定收入就好比是债券，能创造长达四十年的稳定收入来源。拥有了这笔稳定收入，我们可以让投资组合分散投资全球股票，累积退休之后需要的积蓄；我们可以在二十几岁时举债，然后在退休之前还清债务。我们必须保障自己赚钱的本事，因此应该要购买适合的健康保险以及足额的失能与人寿保险。

十二、我们的目标不是变有钱。我们的目标是拥有足够的金钱，去过我们想要的生活。我们不应该产生过高的投资成本、过度远离追踪全球指数的投资策略，或忽略可预防重大财务风险的保险，唯有如此才有可能达成我们希望的目标。