什么叫做理财策划啊？

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理财策划, 其实是个人理财策划. 是根据每个人的不同的收入, 支出, 风险承受度, 理财的目的而分析出一个最佳的管理个人资产的计划. 一个好的理财顾问会站在客户的立场, 倾听客户的需求, 而提供专业的意见.

请看以下的例子

何先生，28岁，未婚，现任IT公司业务发展经理，年薪约42万港元，与父母同住，计划3年后与女友「拉埋天窗」，届时多数会另置新居。

经济状况

港元 估计每年回报 (%) 年期

现金 100,000 3

定期存款 150,000 3.5 1年

外币挂鈎相关存款 50,000 5 2个月

股票(蓝筹) 145,000 12 不适用

保险 (现金值) 30,000 3 人寿保险

强积金 180,000 12 60岁 (提早退休)

资产总值 655,000 7.73 不适用

收支分佈表

收支分佈表 港元(年度) 备注

家庭开支 60,000 水电杂费、父母生活费

个人开支 120,000 不适用

税款 40,000 不适用

保险费 12,000 保额15万美元，附加意外身亡与伤残、重病等赔偿

强积金供款 12,000 50% 亚洲市场、50% 欧洲市场

储蓄 176,000 不适用

年度收入 420,000

财政目标

- 储蓄约50万港元，供3年后结婚和购置新居首期之用。

- 55岁退休。

建议

1: 备用现金供不时之需

10万港元，约相当于6个月的日常开销。

2: 3年储蓄目标

3年目标储蓄计划将以定期存款15万港元和外币挂鈎相关存款5万港元为基础。按定期存款利率3.5%计算，20万港元将于3年后增加至约22万港元。因此，何先生仍需每月储蓄约7,300港元，按年利率4%计算，3年后可累积馀下所需约28万港元。

3: 退休需要

何先生希望退休后能与太太享受较高的生活水平，期望每月消费能力达到现值的3万港元。假设通胀率为每年3%，退休后资金回报率2%，何先生将需累积约2,800万港元，才足够退休后30年生活之用。因此，笔者建议，何先生应维持一个每年回报达12%的强积金组合。按此推算，何先生55岁之时，强积金结馀应达到9,347,918港元，但那时尚未可以提取，因此可考虑将结存款项转为风险较低的组合，以保本为主。此外，他的股票组合可承受同类风险，赚取每年12%的回报，到了他55嵗的时候，可望增值至3,092,107港元。除了强积金和股票组合的预计累积价值外，他55嵗的时候，仍需要15,559,975港元，才足够往后30年退休生活之用。这笔资金应从何而来？

在此情况下，一些投资相连保险计划，可作爲投资基金的平台，帮助投资者达成长期的财政目标。按何先生目前的财政状况来看，他可利用这类平台，每月储蓄约6,500港元，为期27年，每年回报目标定于12%，55嵗时可累积15,559,975港元。此外，已婚人士的保险需要有别于未婚人士，投资相连保险计划正好为何先生提供调节投保金额或每月供款额的灵活性。

4: 购置新居

3年后，何先生可能以按揭贷款方式购置新居。以按揭利率5.5%、供款期20年计算，如贷款100万港元，每月供款额约为6,900港元。届时，他可以因应实际按揭贷款额的多寡，对投资保险计划的每月供款额作出灵活调整，甚至申请「保费假期」，即暂缓供款。

5: 保险需要

儘管保险赔偿并非何先生的主要财政目标，但如有任何意外发生，他的财务计划将不免会受到影响，譬如父母、甚至他本人的医疗开支，金额可大可小，对他的财务计划将有很大影响，不能不先作预算。因此，笔者建议，何先生应为父母和自己购买个人医疗保险。

6: 遗产安排

人寿保险的现金价值只会在受保人身故时才会实现，因此人寿保险只能用于遗产安排，而不能当作退休金储备的一部分。然而，投资相连保险计划也可以发挥遗产安排工具的作用。